文|曾響鈴

來源|科技向令說

金融科技領域又添新動作，7月4日在北京舉辦的“Create2018”百度AI開發者大會“智能新引擎 金融新動力”智能金融論壇上，4月底從百度獨立分拆出去的度小滿金融首次公開亮相，圍繞“開放”向其合作伙伴繪制了一系列藍圖。

度小滿此次主推三個與“開放”直接相關的產品：云帆開放平臺2.0、磐石一站式金科平臺以及原有ABS云平臺的升級版，很明顯有意對外秀出其技術能力、運營能力、優質資產的“肌肉”。

而背靠百度大樹、快速崛起的度小滿擺出強勢的開放姿態，從行業角度一方面反映出BAT在互聯網乃至全社會各領域影響的擴大，另一方面也反映出金融科技強者恒強的趨勢不可逆轉。

“大有大的樣子”，金融科技也是

近日，人民網“大有大的樣子”再度刷屏，顯示大眾對領導核心帶領大家實現美好生活的向往。

不僅是在國計民生的宏觀格局上，在任何組織/行業/領域里“大有大的樣子”都成立，能力有多大，責任就有多大，當領頭者足夠“大”時，其發展就不應當局限在自身范圍內，而應思考自己對組織/行業/領域的責任，這是一種普遍而必要的價值觀取向。

BAT作為中國互聯網的三顆明珠，開放是主動行為但更是價值觀使然，BAT的成功不再只是自己的成功，因此我們看到了百度把行業領先的AI技術進行全面開放。同時，BAT金融的成功也不再只是BAT自己金融業務的成功，在普惠金融成為趨勢和使命的情境下，BAT的金融業務有必要通過開放的方式站出來實現“大有大的樣子”。

在必要性上，BAT金融必然要更開放有三個理由：

A、金融科技的人才、資源巨額投入決定只有BAT等頭部玩家能夠更好地支撐其早期的發展積累。BAT的金融科技業務在行業的地位就等同于BAT本身在互聯網的地位，處在行業領銜的位置上。

B、金融機構合作方有強烈的金融革新意愿，但它們又懼怕革新帶來的風險，從心態上最希望的就是金融科技大佬的出手，BAT的品牌本身也承載了太多的期待。

C、普惠金融的本質，要求面向最難以獲得金融服務的群體，最大化普惠金融的價值，而這個過程更需要開放的格局來把金融科技技術最大化普及至B端最后惠及金融受眾，顯然BAT更適合承擔這個角色。

同時，除了必要性，BAT技術的足夠成熟，也保證“大有大的樣子”的充分性。例如，從百度內部孵化到獨立運營，度小滿短短一年時間，把李彥宏在與農業銀行戰略合作時提出的“智能金融”落地成了智能獲客、身份識別、大數據風控、智能投顧、智能催收、區塊鏈等金融科技核心能力。不止于此，沿襲百度一貫的開放基因(Apollo、DuerOS、智能小程序等案例)，在如何把自身已有的技術積淀更好對外開放這件事上，度小滿金融可能更有經驗，畢竟，一些時候有技術的不代表懂得如何開放。

“大有大的樣子”，在金融科技這件事上，BAT做到了。

進化效應+規模效應+飛輪效應疊加，金融科技強者恒強

“開放共贏”毫無疑問已經成為金融科技的主旋律，而開放大趨勢下，金融科技還呈現出進化效應+規模效應+飛輪效應三種效應疊加的特征，助推金融科技走向一條強者恒強的道路。

1 、進化效應

微信能夠風卷殘云統一社交江山，原因在于其“網絡效應”：所有的用戶一旦使用微信就被架到一張社交網絡中，加入的人越多，用戶更換的成本就越大(放棄社交網不太可能)，最終圈住了所有的社交用戶流量。

這種網絡效應是諸多成功互聯網產品成功的“秘訣”。對金融科技的開放而言，可能并不具備網絡效應，但卻有一個與網絡效應對等甚至更強力的“進化效應”：金融科技平臺上，使用者的增加形成的技術實踐反饋能讓金融科技的技術實力進一步提升，每增加一個參與者都能提升金融科技整體的能力，最終“量變形成質變”產生其他廠商難以企及的技術差距，強者恒強。

這種“進化效應”在云服務市場已經被充分證明，亞馬遜一馬當先就是如此。如今，開放的金融科技也加入進來，以度小滿為例，目前為止，度小滿金融提供的金科產品與解決方案，已累計為500+家銀行以及互金機構提供反欺詐與風控服務，平均日查詢量也已達到350萬以上，每一個合作伙伴與每一次查詢都是對平臺能力再提升的過程。

技術的不斷反饋式優化又反過來為品牌背書，優化合作生態，度小滿的合作伙伴中，已經包括中信銀行、南京銀行、溫州銀行、馬上消費金融等知名企業。

2 、規模效應

金融科技面臨的規模效應分為兩個部分：合作伙伴的規模，以及C端用戶的規模。

對金融科技而言，雖然個性化仍然重要，但由于技術方案的某種可標準化能力，解決方案面向的客戶越多，越容易產生普遍意義的規模效應，平臺均攤成本更低，在與合作伙伴的合作中，讓利可操作空間更大，商業模式彈性更充分。

另外，就是C端用戶的規模效應。客戶池越大，對金融科技的智能獲客模型來說完善度可以更高，對獲客提升有明顯價值。度小滿金融的數據池內目前擁有3.3億可授信用戶，加之不斷演進的強化學習算法，通過數據實時錄入，模型實時迭代等方式，能夠實現合作伙伴獲客響應率首月提升40%以上。

而且，金融科技最終是B2B2C的生意，某種意義上，擁有C端資源恰恰是獲取B端資源最充分的優勢，C端規模優勢導致無論是技術的自信還是資源的輸入都有充分的理由吸引B端合作伙伴。

3 、飛輪效應

機械結構中有一種飛輪，使靜止的輪子轉動起來一開始需要耗費大量的力氣，但飛輪會越轉越快達到一定的速度后，動能過于強大以至于段時間停下來根本不可能。

金融科技就有典型的飛輪效應，BAT們支撐起前期的投入，一旦開放平臺達到一定量級，就很難停下來被超越，技術先人一步，將會步步領先。

度小滿也是如此，此次推出或升級的三大平臺，都是長久以來積淀的成果，已經越過飛輪效應的臨界點。

云帆開放平臺2.0是在原有平臺接入30家金融機構，服務包括愛奇藝、手機百度、百度地圖等在內的用戶群體的基礎上升級而來，開放用戶經營能力、升級智能分發引擎、升級資金管理能力，都是原有全鏈條接入能力的飛輪式進化。

磐石一站式金科平臺則是金融科技輸出模式和能力的再優化，通過集合反欺詐產品、信用產品、驗證類產品和智能催收產品給予合作伙伴靈活、自由組合的空間，在兼顧標準化與定制化方面有了突破。

而度小滿的王牌產品之一ABS云平臺則還在繼續甩開與競爭者的差距，目前該平臺實現了“八種賦能”， 分別是金融云、資產管理催收復聯、智能分層結構設計、AI大數據風控決策引擎、信評大腦、風險監控存續期管理、智能投研、區塊鏈。可以說，在ABS業務上，度小滿優勢十分明顯，例如短短半年度小滿創設ABS累計規模超300億元，半年增幅超過60%。

“大的樣子”，有三個表現

進化效應+規模效應+飛輪效應疊加讓金融科技強者恒強，也實現了BAT“大有大的樣子”，而究竟如何做到“大有大的樣子”，從度小滿的案例來看，這三個表現值得行業借鑒。

1 、釋放最底層的AI能力

從金融科技發展的趨勢來看，它未來將從一個時髦的領域變成金融的基礎設施，所有的金融業務的形態可能都是金融科技。而正在全面普及化的AI，反過來可能又成為金融科技的基礎設施。

AI能力越得到釋放，金融科技的開放越有價值。度小滿雖然從百度獨立，但仍在獲得百度大量AI資源傾斜并自我發展。例如，在風控方面，云帆平臺產生的貸款壞賬率不到0.5%，且開放獲客保持了30%+的通過率，這得益于度小滿金融的AI能力加持，通過Co-training半監督學習和深度神經網絡來破解信貸樣本的小樣本難題，形成了170億節點，700+億條邊的關聯網絡，沒有底層AI能力是不行的。

2 、“開放”不只是“技術開放”

金融科技的“開放”本身就帶有一攬子的色彩，作為平臺方，單純開放技術某種程度上是“假開放”，合作伙伴很多時候還寄希望于BAT等平臺帶來的場景拓展與C端客戶群體資源。

按照度小滿金融CEO朱光的說法，當下，百度場景中產生的金融需求只有1%得到了滿足，未來可挖掘的空間非常大。也因此，度小滿一直致力于場景資源的挖掘和對外開放。

百度生態中，除了理財、基金投資、財富管理等純金融場景，還有諸如購物、旅游、教育、租房、裝修、婚慶等現實場景，金融需求龐大。例如，度小滿金融本身已經為114萬人提供130億元的職業教育貸款，其中70萬人是大專以下學歷人群，這種場景開拓能力和客戶群天然的關聯，正在通過金融科技輸出給消費金融相關的合作伙伴。

3 、開放，不能“隔靴搔癢”

金融科技作為整體性解決方案，其內容環環相扣相互關聯，開放過程如果“有所保留”，整體方案的效果將大打折扣。因而，“隔靴搔癢”式的開放，很多時候可能和不開放沒什么區別，只是博個面子或者應付輿論。

這方面，依靠開放的生態做大做強的百度也把開放到底的理念傳承至度小滿金融身上。例如，以消費金融相關的金融科技為主要開放內容的云帆開放平臺，先期圍繞金融機構獲客、風控等痛點構建了技術解決方案，而本次對平臺的升級無疑把經營、技術、資金管理等方面的能力“傾囊相授”，從而實現金融機構和用戶擁有更好、更舒適的體驗的目的。

總而言之，金融科技領域也應該“大就有大的樣子”，而強者恒強的BAT們，已經用開放這張牌承擔起了自己的責任，以度小滿為代表的金融科技平臺正成為普惠金融的有力推動力量。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途商業評論等2016年度十大作者;

2虎嘯獎評委;

3AI新媒體“智能相對論”創始人;

4作家：【移動互聯網+ 新常態下的商業機會】等暢銷書作者;

5《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家雜志撰稿人;

6鈦媒體、界面、虎嗅等近80家專欄作者;

7“腦藝人”(腦力手藝人)概念提出者，現演變為“自媒體”，成為一個行業。

8現為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問;