我們這里所講的“分期付款保證保險(xiǎn)”，是指在買方采用分期付款方式向賣方購(gòu)買商品時(shí)，為了使賣方規(guī)避因買方可能逾期付款而給賣方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，由買方或賣方向保險(xiǎn)公司投保，在買方未按時(shí)向賣方付款時(shí)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)清償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 　目前，一些保險(xiǎn)公司陸續(xù)在房產(chǎn)銷售、汽車銷售等領(lǐng)域開辦了分期付款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的開展，對(duì)房產(chǎn)、汽車的銷售起到了積極作用，同時(shí)也促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展。但這些業(yè)務(wù)的開展也帶來(lái)了一些新的法律問(wèn)題。

　北京《精品購(gòu)物指南》報(bào)2001年6月5日A3版，以《保證保險(xiǎn)怎么不保險(xiǎn)?》為題報(bào)道了一汽北京汽車有限責(zé)任在辦理保險(xiǎn)索賠的過(guò)程中五次將中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司告上法庭的案例(詳細(xì)情況見：北京市西城區(qū)人民法院的民事判決書)。北京電視臺(tái)、中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)社等幾家新聞媒體也對(duì)該案進(jìn)行了采訪報(bào)道，引起了社會(huì)關(guān)注。鄭章軍律師作為一汽北京汽車有限責(zé)任公司的代理律師，親身參加了這幾起保險(xiǎn)索賠案的訴訟。在這里，我們結(jié)合辦案實(shí)際，就賣方在向保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)索賠時(shí)經(jīng)常遇到的幾個(gè)法律問(wèn)題作一些探討。

　1、關(guān)于法律適用。

　保證保險(xiǎn)既涉及保證關(guān)系，又涉及保險(xiǎn)關(guān)系，既涉及《擔(dān)保法》，又涉及《保險(xiǎn)法》。在具體處理保險(xiǎn)索賠的過(guò)程中，適用不同的法律規(guī)定，可能會(huì)得出截然不同的結(jié)果。因此，究竟優(yōu)先適用何種法律規(guī)定，直接影響到訴訟的結(jié)果，關(guān)系到當(dāng)事人的切身利益，必然成為當(dāng)事人爭(zhēng)議的首要問(wèn)題。

　我們認(rèn)為，分期付款保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，事先得到了國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)有別于一般的擔(dān)保行為。因此，在買賣雙方與保險(xiǎn)公司之間形成的，首先應(yīng)當(dāng)是一種保險(xiǎn)合同關(guān)系，處理這一關(guān)系則應(yīng)當(dāng)首先適用《保險(xiǎn)法》。當(dāng)然，我們也不完全排除《擔(dān)保法》、《合同法》等法律的適用。但是，對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》等法律的適用，應(yīng)當(dāng)是在《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定的情況下。如果《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》的規(guī)定有所不同，那么，在處理保險(xiǎn)索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定。

　2、關(guān)于索賠申請(qǐng)。

　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十二條的規(guī)定，賣方在買方逾期付款時(shí)，負(fù)有依照保險(xiǎn)合同(或保險(xiǎn)單)向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)的義務(wù)。賣方提出索賠申請(qǐng)，一般應(yīng)當(dāng)書面提出，同時(shí)應(yīng)當(dāng)提交保險(xiǎn)合同(或保險(xiǎn)單)所要求提交的證明和資料。賣方提交上述申請(qǐng)、證明和資料時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司工作人員簽收，否則，可能會(huì)因?yàn)槭掷m(xù)問(wèn)題造成不必要的麻煩，甚至導(dǎo)致喪失索賠權(quán)利。

　3、關(guān)于索賠期間。

　《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。”這是關(guān)于保險(xiǎn)索賠期間的規(guī)定。

　一般說(shuō)來(lái)，上述“二年”期間是一個(gè)不變期間，不能延長(zhǎng)。因此，賣方在辦理保證保險(xiǎn)索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡快與保險(xiǎn)公司協(xié)商;協(xié)商不成的，應(yīng)當(dāng)在買方逾期付款之日起二年內(nèi)向人民法院起訴，以避免因超出索賠期間而失去索賠權(quán)利。

　4、關(guān)于免責(zé)條款。

　在保險(xiǎn)合同(或保險(xiǎn)單)中，往往會(huì)有一些保險(xiǎn)公司免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在訂立保險(xiǎn)合同(保險(xiǎn)單)時(shí)向投保人明確說(shuō)明這些條款，未明確說(shuō)明的，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。同時(shí)，《合同法》對(duì)以格式條款形式形成的免責(zé)條款也有類似規(guī)定。因此，賣方在辦理保險(xiǎn)索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意保險(xiǎn)合同(或保險(xiǎn)單)中的免責(zé)條款，并根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《合同法》的有關(guān)規(guī)定判斷其效力。

　5、關(guān)于賠償期限。

　《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。”這是《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)賠償期限的規(guī)定。

　根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司未在雙方約定的或者上述規(guī)定的期限內(nèi)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)，則賣方有權(quán)得到進(jìn)一步的賠償。如果保險(xiǎn)合同(或保險(xiǎn)單)對(duì)此種“進(jìn)一步的賠償”沒(méi)有約定，我們認(rèn)為賣方可以按保險(xiǎn)公司逾期賠償?shù)奶鞌?shù)，在賠償金額的基礎(chǔ)上加收逾期利息或者法定的逾期付款違約金。