有人說:“投保容易索賠難。”但也有人在發生事故后說:“真好，多虧我當時買了那份保險。”產生如此截然不同看法，最重要的原因可能就在于有些人順利得到了賠付的保險金，享受到了保險帶來的好處，但有些人卻沒能順利拿到賠償金，因此對保險公司多少有些怨言。

　　獲得有效賠償的幾個要素

　　參加保險的人都要明確一點，并不是所有的事故，都可以獲得保險公司的賠償。要獲得保險公司的賠償，最重要的是，所發生的事故必須是保險合同約定責任范圍內的事故，超出保險合同約定的責任范圍，保險公司不承擔賠償或給付保險金的責任。

　　保險公司到底賠不賠錢，很多時候與時間有關。保險事故發生時，保險合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內; 進行索賠時，是否還在索賠時效內，都與保險公司是否賠錢直接有關。如果因為投保人經催繳后，仍然不繳納應交保險費，導致保險合同失效，或者投保人違反保險合同的訂立原則，導致保險合同無效，保險公司當然不負賠償責任。

　　保險公司賠不賠錢，賠多少，還與客戶要求賠償的金額有關。保險公司的賠款金額以保險金額為限，如果是多次索賠，總的賠款金額不能超過保險金額。比如，一份保險合同的總保險金額為5萬元，前幾次累積獲賠款3.5萬元，那么再發生保險理賠，保險公司最高賠付金額只有1.5萬元，超過的部分將由被保險人自己承擔。

　　此外，未履行按期繳納保險費的義務，缺少必要的索賠單證、材料等情況，也會被拒賠。保險專業人士提醒，如果消費者投保時多留意一下細節，很多拒賠其實是可以避免的。

　　不如實告知真相，不賠！

　　據保險業內人士透露，目前80%以上的拒賠案都因沒有“如實告知”引起。保險合同有個重要原則，就是投保人需要承擔“如實告知”義務。你投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權利。特別需要提醒的是，在投保一些健康險和人壽險時，很多人口頭告知了某些病史，但業務員說可不填，結果事后被指“隱瞞”病情，卻無據反駁，最后只好被拒賠。要知道，法律上只認可書面記錄于保險合同中的告知事項。

　　[案例回放1]

　　在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險，連同她事業如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活做出雙重保障。

　　但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進行，因怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。

　　但據報道，保險公司將當初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬元的保費發還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費，這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實申報病情的苦衷。當然，讓保險公司理賠1000萬港元也絕無可能，他們并不會因為梅艷芳是天后級的“大姐大”而法外施恩。

　　[案例回放2]

　　廖某于1999年5月投保太平洋“長健醫療A”20份，其中，重大疾病險保額10萬元，年繳保費600元。今年7月，他向太平洋壽險桂林分公司提出索賠，并提供了某醫院“慢性腎功能不全，尿毒癥期”診斷證明，證明材料上顯示廖某僅住院1天，病史為1周。該分公司理賠人員在多所醫院仔細調查后，終于查出被保險人早在1997年7月已被確診為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”。至此，該分公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險給付款為由，拒賠10萬元的保險金額。

　　[記者點評]

　　保險有一個古老的原則——最大誠信原則，這條原則具體到人身保險，就要求投保人應履行如實告知和申報等義務。也就是在保險的談判簽約過程中，投保人對于保險人提出的有關保險標的或者被保險人的情況等問題，應當進行如實的答復。

　　無論是天皇巨星級的梅艷芳，還是普通人廖某，都要遵守這一規則。如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，一旦發生保險事故，保險人可以不承擔保險責任并且可以不退還保險費。

　　《保險法》也有類似的規定，《保險法》第17條第二款規定: “投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。”而香港的保險公司以保險最大誠信原則的法律，對梅艷芳帶病投保的1000萬港元予以拒賠，于法于理，不會引起任何反應，倒是退還保險費的舉動，多少顯示了保險公司的寬容和通融之處。但是保險公司確實也有風險，因為根據保險行業的又一國際慣例，人身保險合同中的不可抗辯條款（不可爭條款或無爭議條款）的含義，如果從保險合同生效之日起滿一定時期后（這個一定時期通常規定是兩年），保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠信原則，未履行如實告知義務為由，否定保險合同的有效性或者主張解除保險合同。也就是保險人以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險人便不得以此為由拒付賠償金。

　　如果梅艷芳生存到2005年前后，也就是自1000萬港元的保險合同生效日起滿兩年，那保險公司盡管萬般不愿意，也得拿出這1000萬港元來給予賠付，這就是不可抗辯條款的題中之意。因為由于人身保險合同的長期性，如果經過幾年、十幾年甚至幾十年，保險人仍有可能請求宣告保險合同無效，那對被保險人或受益人會有不可彌補的后果。也會使公眾懷疑保險的功用，對是否購買長期壽險猶豫不決。如果不加以限制，則不可避免地會有保險人濫用這一原則。

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