定值保險(xiǎn)部分損失之保險(xiǎn)理賠問(wèn)題探討
內(nèi)容提要：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十條第一款保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明的保險(xiǎn)合同就是定值保險(xiǎn)合同。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)通常采用定值保險(xiǎn)的方式，如果投保人（被保險(xiǎn)人）是保險(xiǎn)標(biāo)的生產(chǎn)商，考慮既減少保費(fèi)支出又基本滿足經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償要求的保險(xiǎn)方案，會(huì)約定出廠價(jià)格甚至生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)價(jià)值。即便不考慮運(yùn)費(fèi)、市場(chǎng)地區(qū)差價(jià)，保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)值也要高出約定保險(xiǎn)價(jià)值許多，此類(lèi)情況不在少數(shù)。當(dāng)貨物遭遇全損時(shí)，按照約定保險(xiǎn)價(jià)值賠償，不會(huì)有爭(zhēng)議。但面臨部分損失時(shí)，如何理賠并非一個(gè)按照損失成數(shù)賠償就可完全解決的問(wèn)題。本文探討定值保險(xiǎn)下貨物部分損失賠償?shù)睦碚摵蛯?shí)踐操作問(wèn)題。 一、定值保險(xiǎn)與足額保險(xiǎn) 保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中雙方根據(jù)約定的保險(xiǎn)價(jià)值確定為保險(xiǎn)金額，定值保險(xiǎn)下全損不再考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，直接按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償，容忍道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此定值保險(xiǎn)被認(rèn)為是保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的例外，定值保險(xiǎn)往往被視同為足額保險(xiǎn)。最高人民法院人員參與的《金融合同理論與實(shí)務(wù)·保險(xiǎn)合同卷》即持此論點(diǎn)：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是定值保險(xiǎn)時(shí)，它的保險(xiǎn)金額視同保險(xiǎn)價(jià)值，均可認(rèn)為是足額保險(xiǎn)[1]。一些被保險(xiǎn)人甚至保險(xiǎn)從業(yè)人員也產(chǎn)生定值保險(xiǎn)是足額保險(xiǎn)的思維定式。筆者處理過(guò)一起貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)部分損失的索賠案，雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值按銷(xiāo)售發(fā)票（不含增值稅）金額的65％計(jì)算，被保險(xiǎn)人要求按足額保險(xiǎn)對(duì)維修費(fèi)用全額賠償，保險(xiǎn)人只愿意按照維修費(fèi)用的65％賠償，但保險(xiǎn)人的代理人又認(rèn)可此案的保險(xiǎn)為定值足額保險(xiǎn)，并將此時(shí)的足額界定為相對(duì)足額。 值保險(xiǎn)與足額保險(xiǎn)只不過(guò)是不同保險(xiǎn)分類(lèi)中的概念，并不存在對(duì)應(yīng)關(guān)系。定值保險(xiǎn)和足額保險(xiǎn)都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的概念，定值保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式的分類(lèi)，以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定，可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系的分類(lèi)，以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)，可分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 定值保險(xiǎn)不必然是足額保險(xiǎn)。以國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中最常見(jiàn)的定值保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為例，1995年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》第十三條明確規(guī)定了如果被保險(xiǎn)人投保不足，保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其損失金額及支付的施救保護(hù)費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)的比例計(jì)算賠償?shù)睦碣r原則；筆者從某保險(xiǎn)公司也了解到涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中經(jīng)常發(fā)生因?yàn)槭軗p貨物的進(jìn)口報(bào)關(guān)費(fèi)用而引起的保險(xiǎn)不足額現(xiàn)象。就筆者處理的約定保險(xiǎn)價(jià)值按銷(xiāo)售發(fā)票（不含增值稅）金額的65％計(jì)算的定值保險(xiǎn)部分損失索賠案，筆者就此是否足額保險(xiǎn)的問(wèn)題詢問(wèn)過(guò)一些同事和律師，回答是一致的，是不足額保險(xiǎn)。顯然，從案件之外看問(wèn)題會(huì)更清楚。通常情況下可將定值保險(xiǎn)視為足額保險(xiǎn)，但將其視為必然則是錯(cuò)誤的。 按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的基本概念，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。其中有兩層含義：一是被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，依保險(xiǎn)合同在一定條件下有權(quán)獲得全部的、充分的補(bǔ)償；二是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償數(shù)額，僅以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)。但定值保險(xiǎn)是保險(xiǎn)補(bǔ)償規(guī)則的例外[2]，通說(shuō)認(rèn)為，定值保險(xiǎn)，在法律上不存在保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題[3]，即不存在超額保險(xiǎn)問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是容忍定值保險(xiǎn)下可能發(fā)生的超額投保的道德風(fēng)險(xiǎn)。但決不是說(shuō)，定值保險(xiǎn)下不存在保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題。定值保險(xiǎn)與足額保險(xiǎn)不存在對(duì)應(yīng)關(guān)系，只不過(guò)定值保險(xiǎn)在全損失按照保險(xiǎn)價(jià)值賠付，無(wú)需探究保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系，是否足額投保的問(wèn)題被掩蓋了。一份保單是否足額投保，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比較，但何謂保險(xiǎn)價(jià)值，定值保險(xiǎn)下約定的保險(xiǎn)價(jià)值到底具有何種法律意義？保險(xiǎn)法本身未給出答案，有必要從保險(xiǎn)利益開(kāi)始，重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)價(jià)值的概念和內(nèi)涵。 保險(xiǎn)利益一詞，譯自英語(yǔ)的 “Insurable Interest”。保險(xiǎn)利益又叫“可保利益”，是指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的所具有的經(jīng)濟(jì)利益[4]。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人所承保的標(biāo)的，可以是任何財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)相連的利益或者是因事故的發(fā)生而喪失的權(quán)利或產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任。但投保人（被保險(xiǎn)人）要求保險(xiǎn)人保障的，是他對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。……投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟(jì)利益，就是人們常說(shuō)的可保利益或保險(xiǎn)利益[5]。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條第三款規(guī)定“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”至于保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，我國(guó)《保險(xiǎn)法》未給出明確答案，在國(guó)外，在一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保人在投保時(shí)即應(yīng)具有，否則，所訂的保險(xiǎn)合同是無(wú)效的。但是，也允許有例外情況。例外情況之一是，在涉及商品的保險(xiǎn)合同中，如小汽車(chē)、家具等，投保人在投保時(shí)，不需要具有嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人需要對(duì)該商品具有保險(xiǎn)利益，否則無(wú)權(quán)索賠。例外情況之二是海上保險(xiǎn)[6]。而對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)法無(wú)明確規(guī)定，通說(shuō)認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)，只要求投保人在保險(xiǎn)合同成立之日具有保險(xiǎn)利益。以后，投保人喪失保險(xiǎn)利益的，并不影響該合同的效力。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)有儲(chǔ)蓄因素，投保人的最后所得，是他自己交納的保險(xiǎn)費(fèi)的積累。例如：夫?yàn)槠尥侗Ｋ劳霰ｋU(xiǎn)，后夫妻離異，待妻死亡時(shí)，夫已無(wú)保險(xiǎn)利益，但仍可向保險(xiǎn)公司索取保險(xiǎn)金[7]。 有關(guān)保險(xiǎn)的著作中，可保利益、保險(xiǎn)利益對(duì)應(yīng)的英文均為Insurable Interest，但按照中文字面意思，可保利益和保險(xiǎn)利益實(shí)有不同含義。“可保利益表示可以投保的利益，它是一種客觀存在的利益，有此利益的人可以投保，也可以不投保。無(wú)論投保與否，這種利益關(guān)系并未改變。保險(xiǎn)利益從字面上看，是保險(xiǎn)所產(chǎn)生的利益。沒(méi)有保險(xiǎn)自然沒(méi)有保險(xiǎn)利益。換句話說(shuō)，有了保險(xiǎn)就有了保險(xiǎn)利益”[8]。因而我國(guó)《保險(xiǎn)法》上雖然使用“保險(xiǎn)利益”一詞，但“可保利益”在保險(xiǎn)著作中的使用仍相當(dāng)廣泛。我國(guó)《保險(xiǎn)法》上使用的“保險(xiǎn)利益”概念還可以有另一種表達(dá)方式，因投保而產(chǎn)生的在保險(xiǎn)保護(hù)下的利益也可稱為“被保險(xiǎn)利益”[9]。這里“保險(xiǎn)利益”與“被保險(xiǎn)利益”指向了同一內(nèi)涵。而嚴(yán)格意義上的“可保利益”，并不等于“被保險(xiǎn)利益”或者“保險(xiǎn)利益”。第一，可以受到保險(xiǎn)保護(hù)的利益（可能保險(xiǎn)的利益）的存在；第二，隨著保險(xiǎn)合同的生效，該利益得到保護(hù)；第三，在保險(xiǎn)保護(hù)下的利益（被保險(xiǎn)利益）。但是，我們通常并不仔細(xì)區(qū)分這兩者的差異[10]，特別是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值的不定值保險(xiǎn)中。無(wú)論如何，“保險(xiǎn)利益”應(yīng)該被替換為“可保利益”，則更能理解《保險(xiǎn)法》上保險(xiǎn)利益的含義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，可保利益必須通過(guò)經(jīng)濟(jì)價(jià)值來(lái)表示，保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)，則為可保價(jià)值，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》上稱之為保險(xiǎn)價(jià)值。可保價(jià)值“是被保險(xiǎn)人投保的客觀依據(jù)，投保人可以按照這一價(jià)值投保，也可以不按照這一價(jià)值投保，它是投保人可以投保的價(jià)值，而不是被保險(xiǎn)人實(shí)際已經(jīng)投保的價(jià)值”[11]。因此定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值（可保價(jià)值，而非約定的保險(xiǎn)價(jià)值），理論和實(shí)務(wù)上都是客觀存在的。因此某一定值保險(xiǎn)合同是否足額保險(xiǎn)，不能簡(jiǎn)單以保險(xiǎn)金額是否等于約定的保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)判斷。就筆者處理的約定保險(xiǎn)價(jià)值按銷(xiāo)售發(fā)票（不含增值稅）金額的65％計(jì)算的案例而言，銷(xiāo)售發(fā)票記載的價(jià)格才接近被保險(xiǎn)人可以投保的保險(xiǎn)價(jià)值[12]。[1] [2]
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